Ogni anno, negli Stati Uniti si verificano in media 6 milioni di incidenti automobilistici. Gli incidenti automobilistici possono causare una serie di problemi, dalle lesioni alle auto distrutte ai sintomi di stress post-traumatico. L’ultima cosa di cui ci si vuole preoccupare è se ci si può permettere o meno le conseguenze di un incidente.
Per aiutare in questo, molti stati richiedono una copertura minima di responsabilità civile che va dalla protezione della proprietà (come le auto o qualsiasi cosa che potrebbe essere danneggiata come una recinzione o un palo del telefono) alla responsabilità per lesioni personali.
La parte scoraggiante dell’acquisto di un’assicurazione è sapere se avete o meno i giusti limiti di responsabilità per le vostre esigenze. Mentre gli agenti assicurativi possono aiutarvi a determinare la copertura che dovreste acquistare, avere una comprensione di ciò che i diversi limiti di responsabilità coprono non solo garantisce che il vostro investimento assicurativo vi proteggerà adeguatamente, ma anche che state rispettando i requisiti normativi.
Può anche farvi risparmiare denaro. Continuate a leggere per conoscere i diversi tipi di limiti di responsabilità civile.
Limiti di responsabilità civile per lesioni personali
La responsabilità per lesioni personali è un elemento di protezione della vostra polizza. Prodotti come l’assicurazione auto della State Farm offrono diversi livelli di responsabilità civile.
Se guardate sulla vostra pagina di dichiarazione, potreste vedere elencati numeri come 100/300. Ciò significa che la vostra polizza offre una copertura di 100.000 dollari a persona per la responsabilità civile per lesioni personali, fino a 300.000 dollari di copertura per l’incidente.
Molti stati che richiedono una copertura di responsabilità civile per lesioni corporali prevedono importi inferiori. Ad esempio, alcuni stati richiedono di assicurare solo per 25/50 ($25.000 a persona fino a $50.000 per incidente). Tuttavia, questi limiti potrebbero essere troppo bassi.
Se noleggiate o finanziate il vostro veicolo, vi potrebbe essere richiesto di portare limiti di responsabilità civile minimi più alti di quelli richiesti dal vostro stato. Lo stesso può essere vero se si dispone anche di un’assicurazione ombrello, che fornisce una copertura di responsabilità civile extra su ciò che i proprietari di casa e/o l’auto possono fornire.
Scegliere l’importo giusto per voi
Potreste trovarvi in una situazione in cui potete permettervi la copertura minima richiesta dal vostro stato solo se vi trovate in un gruppo di autisti ad alto rischio. Gli autisti di questo pool possono avere:
- Hanno avuto più incidenti
- Ha ricevuto citazioni dalla polizia
- Punti sulla patente di guida
- Un basso punteggio di credito o altre voci derogatorie su un rapporto di credito
I conducenti possono anche trovarsi in piscine ad alto rischio se sono inesperti. Le tariffe possono essere influenzate anche da altri fattori, come la posizione.
Qualunque sia la ragione attuariale, ci si può trovare in una posizione in cui non ci si può permettere limiti di responsabilità per lesioni personali di 250/500. Questo è qualcosa di cui discutere con il vostro agente assicurativo.
Dovreste anche tenere conto di altri beni. Se siete ritenuti responsabili di un incidente d’auto che costa più dei limiti di responsabilità civile della vostra polizza assicurativa, siete comunque legalmente responsabili di tale costo.
Ad esempio, immaginate che un autista della vostra polizza sia coinvolto in un incidente e i vostri limiti siano 25/50, ma ci sono quattro persone coinvolte nell’incidente, tutte che richiedono 25.000 dollari per pagare le lesioni corporali. Il totale è di 100.000 dollari e la vostra assicurazione pagherà solo 50.000 dollari. Gli altri 50.000 dollari saranno a vostro carico.
Se disponete di altri beni, potreste attingere a questi ultimi per coprire tale costo.
Limiti di responsabilità civile per danni alla proprietà
La responsabilità civile per danni alle cose è un altro tipo di copertura di responsabilità civile fornita dall’assicurazione auto. Questo limite di responsabilità civile copre i danni alle cose, come le automobili. Se la vostra auto colpisce un edificio o un’altra struttura, può coprire anche questo.
Spesso, la responsabilità civile per danni alle cose è integrata dalla responsabilità civile per lesioni personali. Se acquistate 100/300 per il vostro limite di responsabilità civile per lesioni personali, la vostra responsabilità civile per danni alle cose sarà probabilmente di 100.000 dollari. Questo può essere annotato nella pagina delle vostre dichiarazioni come l’intero importo o come 100 – o se confezionato con la responsabilità per lesioni personali, come 100/300/100.
La differenza principale tra questo tipo di limite di responsabilità e i limiti di responsabilità per lesioni corporali è che si tratta di un solo limite. Se le lesioni corporali sono presentate come per persona/per incidente, i danni alle cose sono solo per incidente.
Se la vostra auto si scontra con un palo del telefono che poi cade e colpisce un recinto, un’auto e una casa, la responsabilità per danni alle cose può essere applicata all’altra auto, al palo, al recinto e alla casa.
Ciò che non copre è la vostra auto.
Proprio come per i costi di lesioni personali, siete legalmente responsabili per tutti i costi dei danni alla proprietà se siete trovati in difetto in un incidente, indipendentemente dal fatto che tali costi superino il vostro limite di responsabilità.
Anche in questo caso, potreste chiedervi: Di quanta assicurazione di responsabilità civile ho bisogno?
Come per la responsabilità civile per lesioni personali, questa può dipendere da altri fattori attuariali, ma dipenderà anche dai beni che si desidera proteggere.
Tipi di copertura
Vi state chiedendo: «Che cosa copre la mia assicurazione? L’assicurazione è abbastanza personalizzabile.
Esiste un’assicurazione di sola responsabilità civile, ma può coprire anche l’assicurazione auto:
- completa (ad esempio, danni alla vostra auto in caso di tempesta)
- collisione (danni alla vostra auto in un incidente in cui siete in difetto)
- pagamenti medici (un importo inferiore per coprire le vostre ferite in caso di colpa)
- assistenza stradale
- auto a noleggio
- assicurazione contro le interruzioni (utile se state ancora pagando il vostro veicolo)
- e altro ancora
Scegliere la giusta copertura assicurativa significa trovare un equilibrio tra ciò di cui si ha bisogno e ciò che ci si può ragionevolmente permettere, rispettando al tempo stesso i requisiti relativi ai limiti minimi di responsabilità.
Come accennato in precedenza in questo articolo, un agente può aiutarvi a trovare questo equilibrio. Ma almeno ora sapete cosa significano i limiti di responsabilità per lesioni personali e danni alle cose e come funzionano.
Ricopritevi la responsabilità
Se siete pronti a rivedere i vostri limiti di responsabilità per danni alla proprietà o lesioni personali, potrebbe essere il momento di rivedere la vostra polizza assicurativa. Le polizze di assicurazione auto di solito hanno una durata di sei mesi, quindi dovreste rivederle al momento del rinnovo o prima di rinnovarle se la vostra situazione cambia o se decidete di modificare il saldo che sta pagando la copertura.
Avete trovato utile questo articolo? Se sì, condividetelo sui social media. Più persone sanno cosa copre la loro assicurazione auto, più saranno protetti tutti i conducenti.
Gli incidenti accadono, ma non devono essere finanziariamente rovinosi con il giusto livello di copertura assicurativa automobilistica.